20 мин. чтения

Обновлено: 28/05/2019

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.

Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.

То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!

Важно!
Банк должен раскрыть информацию о страховой организации, по тарифам которой сделан расчет. Также банк обязан указать, что при оформлении договора с другим страховщиком, значение ПСК будет иным.

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Закон позволяет (п. 5 ст. 4 в комментариях Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.

Например
, при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).

Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.

При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.

6
Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.

Например
, в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, получит не заемщик, а банк для погашения кредита.

7
Страховка, если она определяет условия кредита. В том числе сроки, ставки и суммы.

Например
, Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.

Нажмите для увеличения изображения

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1
Платежи обязательные по закону.

Например
, ОСАГО не учитывают при расчете.

2
Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например
, штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3
Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например
, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4
Цена страхования залога, например, КАСКО.

5
Страховки с условиями:

• 
  оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
• 
  заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
• 
  в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например
: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Важно.
Эти исключения, дают возможность банкам варьировать условия кредитов, чтоб не учитывать страховку.

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

Нажмите на картинку для увеличения

Если действия банка законны, но не все платежи учтены при расчете – жаловаться и писать заявления нет смысла. Важно понять, что Ваш кредит связан с определенными тратами. Они могут не включаться в расчет стоимости, но будут предусмотрены договором – прочтите его внимательно.

Сделайте самостоятельный расчет с учетом всех возможных платежей. Тогда неожиданностей не случится и Вы сможете грамотно управлять собственными деньгами, планируя предстоящие траты.

ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.

Банк делает расчет и уведомляет заемщика:

1
При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.

Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.

Например
, Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».

2
При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.

Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.

3
При досрочном погашении части долга.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Зачем считать ПСК самому?

• 
  требуется получить точное значение до оформления договора.

На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;

• 
  если нужно сопоставить разные варианты кредитов;
• 
  если нет доверия банку, который не все учитывает в расчете. Например, стоимость оценки залога при ипотеке Альфабанк учитывает, Сбербанк – нет.

Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.

Нажмите для увеличения изображения

Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.

Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).

Значение соответствует процентной ставке, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю.

Что такое чистый дисконтированный доход? Сначала определимся, что такое доход, расход и чистый доход.

Проиллюстрируем денежные потоки по кредиту в сумме 120 000 руб., сроком на 12 месяцев по ставке 28%.

При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.

Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.

Чистый доход банка (переплата для клиента) – это разница между всеми доходами и расходами. В нашем случае получилось 18 968,68 – в таблице выделено жирным.

Теперь разберемся с чистым дисконтированным доходом. Все платежи по кредиту совершаются в разное время (в таблице указаны даты). Дата выдачи – красная. Все остальные – синие – платежи с интервалом 1 месяц.

Деньги со временем теряют свою ценность. Сегодня я куплю на 100 рублей большую шоколадку, а через год она будет стоить 120. То есть через год на покупку шоколадки 100 рублей не хватит. Значит 100 руб. сегодня и через год разные суммы. В нашем примере 100 руб. сегодня соответствуют 120 рублям через год.

Дисконтирование – это приведение будущих денег к сегодняшней стоимости. То есть, если привести к сегодняшнему моменту (дисконтировать) стоимость шоколадки в следующем году (120 руб.), то получится 100 руб.

Все платежи по кредиту должны быть дисконтированы к дате выдачи кредита. Чистый дисконтированный доход – это сумма всех дисконтированных платежей.

Нам нужно определить ставку дисконтирования, при которой чистый дисконтированный доход будет равен нулю. То есть сегодняшние 100 руб. будут равны 120 рублям через год. Эта ставка IRR. Она и будет соответствовать значению полной стоимости кредита.

В примере с кредитом это ставка, при которой переплата будет равна нулю. То есть кредит 120 000 руб. будет равен сумме всех дисконтированных платежей клиента в пользу банка.

Для самостоятельного расчета понадобится программа EXEL.

В колонку «В» вбиты даты. Первая дата (вернее, нулевая) – 10 января 2018 года – дата одобрения кредита. На эту дату и делаем расчет (дисконтируем) и определяем IRR или полную стоимость кредита.

В колонке «С» указываем суммы. Первая сумма отрицательная – одобренный кредит. Остальные положительные – все платежи по графику.

В EXEL встроена функция определения IRR (в нашем случае ПСК), она называется «ЧИСТВНДОХ».

Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ». На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.

Затем в скобках вводим сначала все значения (синий шрифт в формуле и синий диапазон в таблице), затем даты (зеленый шрифт в формуле и зеленый диапазон в таблице).

Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы. Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100. Результат видим в ячейке «С16». Получилось 32,04.

Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.

Важно.
В данном примере платежи по кредиту рассмотрены в качестве исходных данных. Как и где их взять заемщику?

В кредитном договоре в графике платежей. Если договора пока нет. Нужно сделать расчет платежей самостоятельно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн-калькулятором.

Вводим в форму все известные параметры кредита, нажимаем «Рассчитать» и видим результат. Сумма ежемесячного платежа на рисунке обведена красным.

Выбираем калькулятор для расчета ПСК. Например, этот: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Указываем параметры кредита (возьмем предыдущий пример):

• 
  срок 12 месяцев;
• 
  сумма 120 000;
• 
  ставка 28;
• 
  дата одобрения 10 января 2018 г.

При необходимости вносим данные о страховке и других дополнительных платежах в форму. Пока будем считать без страховки.

Получаем 32,04%, что соответствует значению, рассчитанному в EXEL.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Для ответа на вопрос сравним кредит в сумме 120 000 по ставке 28% сроком на 1 и 2 года.

Для кредита сроком год, ПСК получилось 32,04%, при увеличении срока в 2 раза – значение снизится до 31,97%. На рисунке эти значения показаны белым цветом.

С ростом срока происходит уменьшение полной стоимости, правда незначительное.

Теперь определим влияние досрочного погашения на размер ПСК. Для кредита сроком 1 год запланируем досрочно погасить остаток задолженности (основной долг) вместе с 10-м очередным платежом.

Для кредита сроком 2 года – вместе с 14-м.

По рисунку видно, что изменение ПСК неоднозначно. При сроке кредита 2 года, досрочное погашение увеличивает ПСК, при сроке год – уменьшает.

Случай из жизни

Максим: «Проблема возникала такая – была ипотека. Изначально в договоре указали ПСК 14,3%. После каждого досрочного погашения, график пересчитывался. Давали новое значение ПСК. В итоге после второго досрочного платежа полная стоимость выросла до 16,4%??? С чем это связано – не ясно. Написал претензию. Дали ответ, но там что-то невразумительное со ссылкой на какие-то формулы, расчеты и т.п.»

Сложность расчета и трактовки делает показатель неудобным для личного использования.

Сравним те же варианты по размеру переплаты.

За кредит сроком 2 года заемщик переплатит банку 38 079 руб., что гораздо больше, чем за год – 18 969. Досрочное погашение однозначно уменьшает переплату, вне зависимости от срока кредита. Показатель понятный. Поэтому в случае досрочного гашения лучше ориентироваться на итоговую переплату, а не на показатель ПСК.

Снова сошлемся на поправки к закону. В соответствии с чем, банки дополнительно будут рассчитывать, и доводить до заемщика ПСК в денежном выражении. Оно соответствует переплате (если не вникать в вопрос о ее составе с учетом комиссий и страховок).

Влияет ли на ПСК способ расчета?

Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Платежи в погашение кредита могут быть аннуитетными (одинаковыми) и дифференцированными (уменьшающимися за счет снижения суммы процентов).

Сделаем расчет для того же примера.

Дифференцированные платежи выгоднее заемщику. В них сумма переплаты и значение ПСК меньше.

Точный и приближенный способ расчета.

При точном учитывают точное количество дней в каждом месяце и в году. То есть в месяце 30 или 31, а в феврале 28 или 29. В году 365 или 366.

В приближенном способе каждый месяц состоит из 30 дней.

Сделаем расчет кредита на прежних условиях с дифференцированным платежом.

Точный способ дал меньшее значение переплаты и ПСК.

Пример расчета полной стоимости

Полная стоимость потребительского кредита

Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?

Значение ПСК, отличается от процента по кредиту по двум причинам:

1
В расчете ПСК учитываются не только процентные платежи. В этих случаях значение ПСК всегда будет выше ставки процентов.

2
Годовая ставка процента и ПСК математически разные показатели. Значение ПСК соответствует внутренней норме доходности (IRR).

IRR характеризует усредненную ежегодную доходность кредита для банка или стоимость для заемщика. Формула основана на дисконтировании и учитывает, что деньги, которые вы заплатите банку «сегодня» стоят дороже денег, уплаченных в конце срока кредита.

Поэтому в большинстве случаев даже при учете только процентных платежей, ПСК выше ставки процента.

Заключение

Полная стоимость – информационный показатель для выбора оптимального кредита заемщиком.

Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и иные платежи. Расчет сложный и неоднозначный. Не всегда позволяет корректно сравнить разные варианты.

Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самому, включая в расчет все предполагаемые платежи. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение.

Рассчитать стоимость можно в программе EXEL или с помощью одного из многочисленных кредитных калькуляторов. Важно все варианты считать одним способом (только на одном калькуляторе), потому что разные калькуляторы дают разные результаты.

Если вы плохо знакомы с финансовой математикой, лучше ориентируйтесь на другой показатель. Определитесь с тем, сколько денег хотите взять и за какой срок реально рассчитываете погасить. Считайте размер переплаты по разным вариантам. Выбирайте тот, где переплатите меньше.

Видео на десерт: Прыжки на мотоцикле Harley-Davidson

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter
.

NEW!!! ВСЕ УСЛУГИ ТЕПЕРЬ И В МОСКВЕ ПО ЦЕНАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГА!

Полная стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита — ПСК

позволяет сравнивать кредитные предложения различных Банков

Полная стоимость кредита (ПСК)
— Текущая стоимость денежного потока (платежей Заёмщика Банку, страховым компаниям, нотариусам и т.д., которые Клиент обязан заплатить по Кредитному договору), исходя из концепции, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, нежели, чем эта же сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.

Часто Клиенты понимают это определение двумя словами «ПСК — переплата по кредиту вместе со всеми комиссиями и платежами».

Но вот Клиент получает кредит с равномерным погашением долга, не платит НИКАКИХ комиссий, получает от Банка расчет ПСК и справедливо недоумевает:
«Почему полная стоимость кредита (ПСК) в процентном выражении больше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, даже если комиссий никаких нет?»

Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту.

Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности.

Дело в том, что возвращая часть кредита обратно в Банк, Вы этими деньгами уже не можете пользоваться. То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую Вы вернете через два месяца после выдачи кредита — на два месяца. И так далее.

Иными словами частью денежных средств(которые были возвращены в составе ежемесячного платежа) Заемщик не может пользоваться, инвестировать эти деньги, получать с них доход
. А вот Банк, наоборот, получив от Заемщика некую сумму в качестве платежа по кредиту, инвестирует ее следующему Заемщику, зарабатывая, таким образом, на вновь выдаваемом кредите.

Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня» выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита.

Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?

Расчет ПСК позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные предложения.

Приведем пример:

• Срок кредита 5 лет
• Ставка по кредиту 13%
• Комиссий нет
• Платеж по такому кредиту: 23 312 рублей
• ПСК: 13,78%
  
• Проценты за весь срок кредита: 352 970 рублей

• Сумма кредита 1 000 000 рублей
• Срок кредита 5 лет
• Ставка по кредиту 12,5%
• Разовая комиссия: 14 736 рублей
• Платеж по такому кредиту: 23 058 рублей
• ПСК: 13,98%
  
• Проценты за весь срок кредита: 338 234 рублей
• Общая сумма переплаты: 352 970
  

Как можно наблюдать, при равной сумме переплаты по кредиту, предложение по ставке 13% более выгодно клиенту, нежели по ставке 12,5%, но с разовой комиссией. Объясняется это как раз тем, что стоимость суммы в 14 736 рублей, уплаченной сразу, гораздо выше, нежели эта сумма, растянутая на 5 лет.

Формула ПСК позволяет сравнивать любые вариации кредитных предложений.

На нашем сайте Вы сможете самостоятельно посчитать размер ПСК и выбрать подходящий Вам продукт ипотечного кредитования.

С 01.07.2014 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.

Что обязательно учитывается при расчете ПСК

1. Погашение основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2. Уплата процентов по договору потребительского кредита (займа);
3. Платежи Заемщика в пользу Банка, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора и (или) если кредит не будет выдан без уплаты таких платежей;
4. Плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, через которую Вы будете вносить платежи (если применимо);
5. Плата за страхование жизни, риска потери прав собственности;
6. Плата услуг оценочной компании;
7. Оплата услуг нотариуса, если Банк обязал Вас оформить у нотариуса документы по сделке (например, договор купли-продажи квартиры).

Что НЕ учитывается при расчете ПСК

1. Государственные пошлины и иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых вытекает из требований законодательства;
2. Штрафы и пени по Кредитному договору;
3. Платежи Заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4. Страхование имущества по кредиту под залог имеющегося жилья или страхование приобретаемого имущества, если это имущество будет выступать предметом залога;
5. Иные платежи за услуги, оказание которых НЕ обусловливает возможность получения кредита.

На что обратить внимание при обращении в Банк?

Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.

Однако, оставив «за скобками» платежи, которые могут не включаться в расчет ПСК, Банк может ставить Клиента перед фактом огромных комиссий, о которых Клиент и не знал заранее… Объясняется это тем, что клиент волен выбирать пользоваться ему услугой или нет
.

Например, комиссия за аренду сейфовой ячейки со специальными условиями доступа.

В ПСК данная комиссия не включается по той самой причине, что Клиент якобы может выбрать арендовать ему ячейку для сделки или нет. Но какой разумный покупатель отдаст деньги в руки продавцу, не убедившись, что квартира переоформлена на него? А какой продавец согласится переоформить квартиру на покупателя, не убедившись, что деньги он гарантированно получит? Наиболее распространенным решением является, безусловно, аренда банковской ячейки (можно использовать еще расчеты через аккредитивы, Вы можете почитать об этом ). Получается, что выбора у Клиента как раз нет (фактически). Банк, пользуясь этим, «загоняют» в эту плату все комиссии, которые раньше просто назывались иначе.

На ставку ПСК эта сумма не отражается, поэтому Клиент иногда просто не обладает достаточной информацией сравнить предложения различных Банков.

Обычно задачу комплексного анализа условий ипотечного кредита и выбора оптимального предложения берет на себя ипотечная компания, не заинтересованная в преференциях в выборе того или иного ипотечного продукта, а заинтересованная своей репутацией.

ООО «СПИК» при подборе квартиры своим клиентам оказывает услуги подбора оптимальной ипотечной программы совершенно бесплатно.
Но если Вы все-таки решили самостоятельно провести анализ, настоятельно рекомендуем произвести обстоятельный допрос сотрудника Банка по каждому этапу сделки с постоянным вопросом: «Сколько это мне будет стоить»?

ВНИМАНИЕ!

Все статьи на нашем сайте УНИКАЛЬНЫ и размещены ВПЕРВЫЕ! ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ. Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО «СПИК» (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ индексируемой ссылкой на

Расходы на страхование учтены в расчете Полной стоимости кредита исходя из тарифов ООО «Росгосстрах – Столица» на дату расчета Полной стоимости кредита, с применением данных тарифов в течение всего срока кредитования. Указанные тарифы не учитывают индивидуальных особенностей Заемщика и предмета ипотеки и в случае обращения Заемщика в иную страховую компанию, отвечающую требованиям Банка, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

На этапе обслуживания кредита расчет полной стоимости кредита осуществляется исходя из фактических платежей по фактическим процентным ставкам за прошедшие периоды кредитования и исходя из текущего размера процентной ставки по кредиту на дату расчета полной стоимости кредита и действия данной ставки в течение оставшегося срока кредитования.

Заемщик подтверждает, что ознакомлен с данным Уведомлением до подписания Кредитного договора / Дополнительного соглашения к Кредитному договору. В случае заключения Заемщиком и Банком Кредитного договора / Дополнительного соглашения к Кредитному договору на указанных условиях настоящее Уведомление будет являться неотъемлемой частью Кредитного договора / Дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Указывается адрес постоянной регистрации. В случае ее отсутствия указывается временная регистрация

«
2.3.Адрес временной регистрации по месту пребывания:
_______________ (населенный пункт)
, __________ (улица)
, ___ (дом)
, ____ (строение)
, ____ (корпус)
, ____ (квартира)
».

При отсутствии временной регистрации указывается фактический адрес проживания при этом пункт излагается в следующей редакции:

«
2.3.Адрес проживания (со слов Заемщика):
_______________ (населенный пункт)
, __________ (улица)
, ___ (дом)
, ____ (строение)
, ____ (корпус)
, ____ (квартира)
».

Указывается 20-тизначный номер текущего счета Заемщика в валюте Кредита.

Указывается 20-тизначный номер текущего счета Заемщика в рублях Российской Федерации. Пункт исключается, если Кредит предоставляется в рублях Российской Федерации.

Указывается 16-тизначный номер пластиковой карты Кредита. При отсутствии пластиковой карты указывается «Отсутствует».

В случаях, предусмотренных разделом 8 Приложения «Особенности заключения ипотечных сделок» к Инструкции «О порядке кредитования физических лиц на цели приобретения квартир и комнат на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости» № 120, слово «приобретения» заменяется словами «приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения».

Фиксированная или переменная – указывается в соответствии с решением о предоставлении Кредита.

Пункт исключается, если в п.3.5.1 Индивидуальных условий Кредита указан тип процентной ставки «фиксированная».

Дата может быть изменена в соответствии с совместным распоряжением директоров ДИК, ДАР, ДИТ, ОД.

Пункт исключается, если Параметрами ипотечного кредитного продукта значение данного параметра не предусмотрено.

Пункт исключается, если параметрами ипотечного кредитного продукта или решением о предоставлении Кредита наличие данной комиссии не предусмотрено.

Вид объекта недвижимости, которым является Предмет ипотеки в соответствии с данными ЕГРП.

Формат описания соответствует действительному почтовому адресу Предмета ипотеки за исключением почтового индекса.

Указывается: индивидуальная, общая совместная, долевая.

Указывается наименование территориального органа Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, в котором будут проведены регистрационные действия с Предметом ипотеки.

Редакция пункта в части перечня и описания обеспечения по Кредиту может быть изменена в соответствии с Решением о предоставлении Кредита.

Указывается срок в соответствии с Решением о предоставлении Кредита.

Указывается наименование имущества, передаваемого Банку в залог.

Указываются наименование и реквизиты договора, в соответствии с которым имущество передается в залог.

Указываются иные лица, в собственность которых приобретается Предмет ипотеки.

Пункт исключается в случае, если Заемщиком выбран вариант кредитования только со страхованием риска утраты (гибели) и повреждения Предмета ипотеки, либо, в случае выбора Заемщиком варианта кредитования с комплексным страхованием, схема сделки не предусматривает наличие предмета страхования, предусмотренного пунктом.

Если решением о выдаче Кредита предусмотрено страхование нескольких Поручителей, пункт может быть продублирован в составе договора.

«7.1.1. Выполнение Заемщиком обязательств, предусмотренных пп.7.1.5-7.1.6 Общих условий Кредита».

При предоставлении кредита по факту подачи документов на государственную регистрацию пункт излагается в следующей редакции:

«7.1.2. Предоставление Кредитору копии расписки/расписок Регистрирующего органа о принятии на государственную регистрацию Договора купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств, Закладной и заявления Заемщика о государственной регистрации ипотеки в силу закона».

При предоставлении кредита с использованием ИБС и аккредитивной формы расчетов пункт излагается в следующей редакции:

«7.1.2. Подписание Договора купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств и составление Заемщиком и _______________________ (указывается ФИО иных Покупателей при наличии)
при участии Кредитора надлежащим образом оформленной Закладной».

В случае если государственная регистрация сделки сопровождается третьим лицом, привлекаемым Кредитором (нотариусом, риэлторской, брокерской компанией и т.д.), требование о предоставлении данного документа может быть исключено.

При предоставлении Кредита в иностранной валюте пункт излагается в редакции:

«7.1.3. Копия документа, подтверждающего оплату в рублях Российской Федерации разницы между ценой Предмета ипотеки, указанной в п.4.5 Индивидуальных условий Кредита, и суммой предоставляемого Кредита, эквивалентной ________ (сумма прописью)_______ (валюта Кредита)
по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату платежа, из собственных средств».

Пункт исключается при применении схемы расчетов по Сделке с использованием ИБС, предусматривающей размещение первоначального взноса в ИБС, или аккредитивной формы расчетов, предусматривающей размещение первоначального взноса на счете покрытия аккредитива в совокупности с кредитными средствами.

При предоставлении Кредита на цели приобретения и благоустройства Предмета ипотеки пункт исключается, если цена Предмета ипотеки, указанная в договоре купли-продажи, ниже суммы Кредита, предоставленной на его приобретение.

В случае несогласия Заемщика на предоставление информации пункт излагается в следующей редакции:

«8.1. Настоящим Заемщик выражает свой запрет на представление информации в бюро кредитных историй в объеме и порядке, предусмотренных Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Пункт 8.2 Индивидуальных условий кредита включается в договор при предоставлении Кредита в рамках целевого клиентского предложения «Ипотека + Материнский капитал».

Пункт 8.3 включается в Договор в случае предоставления Кредита в рамках ИКП «0402.02 Ипотека. Готовое жилье для работников Группы ВТБ».

Перечень юридических лиц Группы ВТБ излагается в соответствии с Параметрами ипотечных кредитных продуктов.

Указывается срок, превышающий срок, установленный п.7.1.3 Общих условий Кредита, на 3 (Три) календарных дня.

Пункт исключается в случае проведения расчетов по Договору купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств после его государственной регистрации.

Пункт включается в случае, если схема Сделки предусматривает предоставление Кредита по факту подачи документов Сделки на государственную регистрацию.

Включается при проведении расчетов по Сделке путем наличных расчетов либо безличных расчетов в случае отсутствия платежных реквизитов в Договоре купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств.

Пункт включается при наличии в Предмете ипотеки незарегистрированной в соответствии с Законодательством перепланировки.

Номер пункта может быть изменен в соответствии с общей редакцией Раздела 9.

Пункт включается при необходимости.

Заполняется Заемщиком собственноручно.

В случае если валюта кредита отличается от рублей РФ, расходы включаются в расчет ПСК в валютном эквиваленте, пересчитанном по курсу Банка России на дату расчета ПСК.

При наличии у Банка информации о расходах заемщика на оценку учитывается фактическая стоимость оценки. При отсутствии данной информации используется тариф ООО «НЭО-Центр» на оценку в размере 3 500 рублей.

В случае, если на дату расчета ПСК известно какую страховую компанию выбрал Заемщик, для расчета ПСК используются тарифы выбранной Заемщиком страховой компании и указанный абзац подлежит исключению.

Данный абзац включается при предоставлении кредита с переменными ставками.

см.сноску

Форма Кредитного договора является типовой и не подлежит не предусмотренным данной формой изменениям.

В отдельных случаях на основании Инструкции «О порядке кредитования физических лиц на цели приобретения квартир и комнат на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости» № 120 допускается внесение изменений в форму Кредитного договора, при этом не допускается изменение редакции следующих пунктов:

(1) Раздела 1, пункта 3.6 Индивидуальных условий Кредита.

(2) Разделов 1, 2, 3, 4, 5, 6, пунктов 7.1.1, 7.1.2, 7.1.5.1, 7.1.6, 7.1.12, 7.1.13, 7.2.1, 7.4.1, 7.4.2, 8.2, 8.3, 8.4, 9.4 и 9.6 Общих условий Кредита.

В случае возникновения необходимости внесения изменений в форму Кредитного договора, которые выходят за рамки требований Инструкции Банка «О порядке кредитования физических лиц на цели приобретения квартир и комнат на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости» № 120 или могут повлечь увеличение рисков Банка как Кредитора-Залогодержателя, содержание предполагаемых изменений до внесения в типовую форму Кредитного договора и подписания сторонами подлежит обязательному согласованию с уполномоченным работником Банка (Экспертом по титулу), а также с уполномоченными работниками структурных подразделений Банка (в части их компетенции):

Департамента ипотечного кредитования. Согласованию подлежат положения, существенно изменяющие обязательства Заемщика и Банка по Кредитному договору и / или ухудшающие положение Банка как Кредитора-Залогодержателя. Дополнительно подлежат согласованию с Департаментом ипотечного кредитования изменения в пункты типовой формы Кредитного договора, требующие согласования с подразделениями, перечисленными ниже.

Юридическим управлением Головного офиса Банка/юридической службой (отделом/группой юридической поддержки и правового обеспечения) филиала/ юрисконсультом регионального операционного, операционного или дополнительного офиса. Согласованию подлежат все изменения Общих условий Кредита а также все изменения правового характера, влекущие увеличение рисков Банка как Кредитора-Залогодержателя и / или изменяющие правовую сущность следующих положений Индивидуальных условий Кредита: Разделы 7, 8 и 9 Индивидуальных условий Кредита.

Департамента анализа рисков (только в случае, когда Риск-менеджер не участвовал в принятии решения о предоставлении Кредита на нетиповых условиях). Согласованию подлежат все изменения, влекущие увеличение рисков Банка как Кредитора-Залогодержателя неправового характера и / или изменяющие содержание и экономическую сущность следующих положений Индивидуальных условий Кредита: пп.5, 6, 7 и 9.

Операционного департамента (соответствующего подразделения филиала Банка). Согласованию подлежат все положения, влекущие изменение состава и порядка исполнения обязательств Заемщика по погашению Кредита, процентов и иных обязательств по Кредитному договору, технологии их исчисления и расчета (не предусматривающих изменения редакции пунктов, указанных в пп.(1) и (2) настоящей сноски, изменение редакции которых не допускается).

Ранее согласованные с соответствующими структурными подразделениями Банка изменения в типовую форму Кредитного договора не требуют повторного согласования при заключении последующих сделок с Заемщиками на таких же условиях.

Похожая информация.

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

(см. текст в предыдущей редакции)

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 — 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Довольно часто, планируя взять кредит, мы обращаем внимание на рекламные плакаты организаций, предлагающих такую услугу. Польстившись на выгодную клиенты бывают очень удивлены, когда узнают, сколько в итоге составляет полная стоимость кредита.

Процентная ставка — это не совсем то, что вы получите при оформлении договора. В сумму переплаты чаще всего входит также стоимость оформления бумаг и различные комиссии. Так из чего же состоит полная стоимость кредита? Что это такое и как правильно рассчитать сумму переплаты? Попробуем разобраться в этом вопросе.

Что такое ПСК?

Итак, из чего состоит полная стоимость говорит нам о том, что этот термин обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу. Согласно российскому законодательству, эта сумма должна указываться на первой странице кредитного договора, а точнее, в правом верхнем углу. Информация должна быть обведена квадратной рамкой и напечатана самым крупным шрифтом, который можно использовать в данном случае. Надпись должна занимать не менее 5% всей площади страницы. Так что если при подписании договора вы видите крупные цифры, заключенные в черную квадратную рамку — это и есть полная стоимость кредита. Что это такое, простыми словами можно пояснить так. Это вся та сумма, которую вы заплатите в итоге при оформлении кредитного договора. В нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплата в пользу третьих лиц и так далее.

Откуда возникло такое понятие?

Единственной причиной появления такого понятия можно считать злоупотребления отдельно взятых финансовых учреждений. Заключались они в том, что, обещая клиентам привлекательно низкие проценты, банки «забывали» рассказать обо всех сопутствующих расходах, полагающихся по договору. Наличие дополнительных платежей может настолько нивелировать низкий процент, что он не будет иметь вовсе никакого значения.

Негативной стороной такого кредитования становится невозможность клиента реально оценить перспективу и рассчитать свои силы в погашении долга. Закончиться это может печально. Клиент, неспособный платить огромные суммы, вынужден прибегать к реструктуризации долга. При этом страдает и кредитная история заемщика.

Конечно, до открытого мошенничества все же не доходит — все условия и переплаты открыто прописаны в договоре. Но далеко не все граждане имеют достаточный уровень образования, чтобы без помощи юриста и экономиста разобраться в его хитросплетениях. Все это привело к тому, что в 2013 году правительством был принят закон, обязывающий все финансовые заведения доводить до сведения клиентов такой показатель, как полная стоимость кредита.

Что это такое вы, надеемся, поняли. Теперь поговорим о том, где ее можно узнать и как самостоятельно рассчитать этот показатель.

Как узнать полную стоимость займа?

Как уже было сказано такая информация обязана находиться в открытом доступе. Можно прямо спросить у менеджера: «Какова полная стоимость кредита?» Что это такое и где нужно искать, вы уже знаете. Так что можно просто посмотреть на первую страницу договора. Если вы не увидели нужную цифру на положенном месте, есть повод задуматься, а не скрывают ли от вас чего-нибудь. Честный банк не утаивает сумму ПСК. Это демонстрирует «чистоту» намерений, а также формирует положительный имидж учреждения на финансовом рынке.

Что включается в ПСК?

Далеко не все суммы, уплачиваемые клиентом, используются для исчисления реальной ставки. вам пригодится) может включать в себя такие параметры:

• частота (периодичность) погашения займа;
• платежи за расчетно-кассовое обслуживание;
• выплата процентов;
• оплата в пользу 3-х лиц, услуги которых необходимы для выдачи денежного займа;
• комиссия (сбор) за рассмотрение заявки или выдачу кредита;
• стоимость выпуска платежной карты или электронного инструмента платежа, положенного при заключении договора;
• плата за открытие расчетного счета.

• застройщики;
• эксперт-оценщик;
• нотариус;
• страховая организация;

Поскольку при заключении кредитного договора сроком на несколько лет довольно трудно предугадать, какими будут тарифы третьих лиц через некоторое время, в расчете полной суммы ссуды используются те, что существуют на момент подписания договора.

Что туда не входит?

Стоит знать, что далеко не все платежи, связанные с оформлением кредита, могут быть учтены при вычислении ПСК. Исключение составляют:

1. Расходы, не учтенные в условиях кредитования, но положенные по закону.
2. Уплата пеней и штрафов за неисполнение условий кредитного договора.
3. Комиссии, имеющиеся в договоре и зависящие от поведения самого клиента.

К последнему пункту можно отнести следующее:

• Штраф за досрочное погашение ссуды.
• Комиссия за снятие денег в банкомате. Некоторые банки выдают деньги только перечислением на дебетовую карту. При этом, если вы попытаетесь снять всю сумму или ее часть в «неродном» банкомате, с вас удержат дополнительный процент.
• Плата за предоставление информации о сумме задолженности посредством СМС или электронной почты.
• Комиссионный платеж за проведение операций в валюте отличной от той, в которой был выдан кредит. Например, если у вас рублевая кредитная карта, а вы сделали покупку в японском интернет-магазине.
• Комиссия, взимаемая банком за зачисление средств, поступающих из другого кредитного заведения.
• Платеж за возможность приостановить банковские операции (блокировка карты).

Формула

Точный расчет этого показателя в принципе невозможен, так как все зависит от того, были ли соблюдены изначальные условия кредитования, вплоть до мельчайших деталей. Указанием Банка России для расчетов ПСК предлагается настолько сложная формула, что даже не каждый способен правильно просчитать все с первого раза. Что уж говорить о простых обывателях.

В этой статье мы предлагаем намного более простой (хоть и довольно приблизительный) расчет кредита. Калькулятор вам все равно понадобится, но расчет не займет много времени. Итак, формула: ПСК = СКр + Ск + П, где:

• СКр — сумма кредита (займа);
• Ск — величина всех комиссий как единоразовых, так и периодических;
• П — процентная ставка;
• ПСК — полная (общая) стоимость кредита.

Все данные в этой формуле выражены в натуральном исчислении, а точнее, в валюте кредита. Общий размер комиссий вычисляется путем сложения всех известных величин за полный период действия договора. Размер общей суммы погашения % ставки можно найти в графике проведения платежей. Он должен обязательно предоставляться банком.

Пример расчета полной стоимости займа

Давайте на практике посмотрим как рассчитывается полная стоимость кредита. Пример:

• кредит на сумму 320 у. е. на 3 года под годовую ставку 16%;
• комиссия за выдачу займа — 2%;
• оплата за кассовое обслуживание — 1,2%.

Для начала нужно определить сумму основных процентов, ее можно посмотреть в кредитном договоре. В нашем случае при аннуитетном способе платежей сумма переплаты составит 85 у. е.

Считаем размер комиссии за выдачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. е.

Теперь узнаем сколько составит комиссия за кассовое обслуживание: (320 у. е.+ 82 у. е.) * 1,2% = 4,86 у. е.

После всех расчетов можно определить всю сумму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 у. е. = 416,26 у. е.

В общем-то ничего сложного. Конечно, это не вся сумма до копейки, которая выйдет при расчете по сложной формуле, предложенной государством. Но отличия не будут слишком существенными. Для более точных расчетов можно пользоваться различными кредитными калькуляторами, в изобилии размещенными в интернете.

Что дает анализ показателя ПСК?

Осознание полной стоимости ссуды прежде всего дает четкое представление о реальном размере переплаты при погашении займа. Таким образом, при кажущихся равных процентных ставках можно выбрать тот который окажется дешевле. Правда, не стоит забывать, что оценка ПСК не учитывает довольно много факторов — на практике все может оказаться не так, как при расчетах.

Например, человек может найти средства и досрочно погасить кредит. В этом случае сумма переплаты значительно уменьшится. Но может выйти и по-другому. Несвоевременное выполнение условий договора может привести к применению штрафных санкций, что во много раз увеличит сумму переплаты. Поэтому при выборе банковского продукта не стоит полагаться на предельные значения полной стоимости кредита, нужно постараться предусмотреть все варианты.

Государственный контроль за расчетами

Одной из важных функций Центробанка является наблюдение за другими кредитно-финансовыми учреждениями. Цель такого внимания — контроль за тем, чтобы банки не злоупотребляли своим влиянием и не завышали ставки по процентам. В связи с этим Центробанк ежеквартально собирает необходимые сведения и публикует среднерыночные значения ПСК по разным видам кредитования. Все кредитные учреждения обязаны учитывать эти показатели. Предлагать условия, при которых общая стоимость займа будет превышать среднерыночную более чем на 1/3, банки не имеют права.

ПСК, оглашаемые Центробанкам, действительно являются средними. Ведь они просчитываются исходя из сведений, поступивших не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или 1/3 всех финансовых учреждений страны, предоставляющих какой-либо определенный кредитный продукт.